老人保险怎么买 老人怎么买保险？这三种方案总有一个适合你

生活中经常听老人说，要是真的发生大病，就不治疗了，其实是老人不想拖累子女，就如热播剧《都挺好》中的苏大强，得了阿尔茨海默病，却不想让女儿苏明玉知道。

老年人上了年纪骨质疏松、体质不如以前，加上糖尿病、高血压等老年病高发，对于子女来说，对看得见的风险，最好的办法无疑就是花最少的钱买份保险，由保险公司承担风险。

现实中老年人买保险往往因为已有病史，投保困难；可选产品少，产品供给失衡；交费价格贵，保障范围不尽人意等原因，老人买保险交费贵、投保难的问题，困扰着很多人。

本期话题分析：

老人日常常见风险

老人投保过程中常见问题

分析可供老人选择的三种方案

一、老人日常常见风险

对于老人来说，最常见的风险，莫过于：

1、偶然风险

意外风险：老人健康状况没有年轻人好，骨质疏松，上楼梯下台阶逛公园，一不留神就容易意外骨折，老人骨折恢复速度慢，长时间住院花费比较高，身边需要人照顾，甚至影响子女上班。

疾病风险：像三高、风湿关节炎等慢性病，可能长期吃药看门诊复查，如果是发生重疾，即使是保守治疗，短时间也会有不小的负担。

2、必然风险--养老风险

每个人都会变老，这是时间的法则，谁也无法改变，那么最好的办法就是未雨绸缪，如果单位条件好，退休工资比较高，那养老问题不大，但是对大多数人来说，还是需要考虑养老储备。

二、老人投保过程中常见问题

1、个别病史影响投保

比如胆囊息肉、甲状腺结节、糖尿病、子宫肌瘤等，要是年轻人投保有很多产品可以智能核保或人工审核，但是不少老年产品，没有智能核保功能，很容易因为一个疾病造成无法投保。

尤其是防癌险，绝大多数健康告知都会问到是否有胆囊息肉或肿瘤：

此时要么寻找其他同类产品，或者换个险种。

2、交费价格难以承受

常规重疾险交费非常贵，交费高但买的保额低，谈不上性价比，买高了交不起，买低了不管用。即使是百万医疗险或防癌医疗，对于六七十岁的人来说，可能交费好几千，且还是消费险。

但是有的互联网重疾险，意外险和小额住院医疗险，并不是非常贵，可以先买。

3、可供选择范围少

小额无免赔医疗险：交一年保一年续保每年审核的，最长保到65岁，而线下的附加医疗险可以保证续保，投保年龄截止61岁，甚至更早，健康告知比较严。

对于老人来说，最容易投保的就是意外险，即使是七八十岁，投保意外险一般无压力，但是医疗险就很少。

三、老人保障的常见规划

根据老人风险情况、年龄及交费能力上，有不同的计划可以选择。

计划一、对于绝大多数人来说，可以考虑常规搭配：

特点：省钱、实用、但是不一定能买得到

1、实用性非常强。医疗险不区分疾病程度或种类，老人大病小病就诊费用都能报销。

2、对健康要求比较高，可能因为病史买不到相应的医疗险。

3、重疾险最好是给付型。老人发生重疾，不少情况下选择保守治疗，保险金可以让老人去完成为了的心愿，比如去旅行、购买营养品等。

计划二、对于交费能力强，且年龄不大的人来说可以考虑：

特点：一次解决养老和保障问题

1、养老理财

投保方式上：理财产品常规投保，回本慢，预期收益不明显，选择追加万能账户方式投保预期收益特征上：最快交费第一年就已经回本，最迟第三年回本，最大限度发挥万能账户复利滚存的核心优势，领取方式上：每年领取万能账户增值部分，补充养老，本金安全。

２、百万医疗险续保条款：不会因为理赔或健康变化拒绝续保健康告知：可以人工审核，对有复杂病史患者有利。

投保理财产品，搭配百万医疗险一起投保，很多公司考虑保费收入，在百万医疗险核保时相对宽松，且是人工核保。

计划三、对于只想考虑保障，且注重产品质量的人来说：

特点：交费比较高，医疗险比较好

１、无免赔医疗险续保宽松，可以保到65岁或70岁，第一年发生小病或意外就诊，第二年去复查治疗仍然可以报销。

２、重疾险交费贵，性价比太低，适当搭配互联网重疾或防癌险。

总结：老人买保险，意外险最容易投保，对健康要求极低，可以找代理人或去网上投保，比如微信、支付宝、各大经纪公司网站都能买，对于其他险种选择，取决于交费能力和健康状况。

作者：梧桐保
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